Cuando el banco nos presta dinero o nosotros
prestamos dinero a otros, esperamos que nos sea devuelto al cabo de
un tiempo y ser compensado por ello, es decir esperamos que nos sea
devuelta una cantidad ligeramente superior a la inicialmente prestada, que nos
compense por el tiempo que no hemos podido hacer uso de ese dinero
A esta cantidad suplementaria se le llama “interés”, y se utiliza tanto para medir la rentabilidad de los ahorros, como también el coste de un crédito o préstamo, es el precio del dinero . Se expresa generalmente como un porcentaje, el 5%, el 8% etc.
Lo habitual es aplicar el interés sobre períodos de un año, aunque se pueden utilizar períodos diferentes como un mes, un trimestre, o simplemente un número de días.
A esta cantidad suplementaria se le llama “interés”, y se utiliza tanto para medir la rentabilidad de los ahorros, como también el coste de un crédito o préstamo, es el precio del dinero . Se expresa generalmente como un porcentaje, el 5%, el 8% etc.
Lo habitual es aplicar el interés sobre períodos de un año, aunque se pueden utilizar períodos diferentes como un mes, un trimestre, o simplemente un número de días.
El
interés puede medirse como tipo de interés nominal (TIN) o mediante la tasa de interés efectivo o tasa anual equivalente (TAE)
El tipo de interés nominal o TIN es que se aplica al final de un periodo, sobre el total del dinero prestado. El tiempo o periodo de tiempo, es de suma importancia, porque si es interés nominal anual, lo aplican una vez al año, si es interés nominal mensual se aplicará al final de cada mes por el total del dinero. Especialmente tiene relevancia cuando se utiliza de forma capciosa, por ejemplo hace unos días me ofrecían una tarjeta de crédito con posibilidad de aplazamiento al tipo de interés del 2% nominal, muy barato pensé, pero a mi pregunta de ¿nominal anual o nominal mensual?, la respuesta fue nominal mensual, es decir cada mes me cobrarían el 2% sobre el total, que si lo multiplicamos por 12 meses, en realidad me estarán cobrando el 24% anual, que prácticamente es usura.
El interés efectivo o TAE, es el tipo de interés que corresponde cuando los intereses se producen en periodo inferiores a un año y se acumulan al principal de la operación (tipo de interés compuesto). De hecho un mismo tipo nominal anual da lugar a diferentes valores de TAE en función del número de capitalizaciones producidas dentro del año, y además se utiliza como tipo de interés de referencia para homogeneizar distintos tipos y condiciones de operaciones
Supongamos un préstamo de 1.000 €
El tipo de interés nominal o TIN es que se aplica al final de un periodo, sobre el total del dinero prestado. El tiempo o periodo de tiempo, es de suma importancia, porque si es interés nominal anual, lo aplican una vez al año, si es interés nominal mensual se aplicará al final de cada mes por el total del dinero. Especialmente tiene relevancia cuando se utiliza de forma capciosa, por ejemplo hace unos días me ofrecían una tarjeta de crédito con posibilidad de aplazamiento al tipo de interés del 2% nominal, muy barato pensé, pero a mi pregunta de ¿nominal anual o nominal mensual?, la respuesta fue nominal mensual, es decir cada mes me cobrarían el 2% sobre el total, que si lo multiplicamos por 12 meses, en realidad me estarán cobrando el 24% anual, que prácticamente es usura.
El interés efectivo o TAE, es el tipo de interés que corresponde cuando los intereses se producen en periodo inferiores a un año y se acumulan al principal de la operación (tipo de interés compuesto). De hecho un mismo tipo nominal anual da lugar a diferentes valores de TAE en función del número de capitalizaciones producidas dentro del año, y además se utiliza como tipo de interés de referencia para homogeneizar distintos tipos y condiciones de operaciones
Supongamos un préstamo de 1.000 €
Si se tiene un interés nominal de 8% anual con un solo pago final, supondría 80 euros de intereses al final del año, pero si se dividiera entre los
12 meses y se aplicará el interés mensual, al finalizar ese primer mes incorporando los intereses como mayor capital, tendríamos:
0,67% de interés x 1.000 €. = 6,7 euros interés generado el primer mes, que sumaremos al capital inicial y por tanto para el siguiente mes tendremos 1.006,7 euros
En el siguiente período, el 0,67% se aplica sobre los 1.000+6,7 = 1.006,7 € y así sucesivamente el resto de meses.
Por lo tanto, si el interés correspondiente a un mes (0,67%) se aplica 12 veces sobre cantidades cada vez más grandes (porque incluyen el capital inicial y la suma de los intereses generados) , resultará que sobre 1000 euros se ha aplicado un interés superior al 8% , concretamente del 8,30 % .
En el siguiente período, el 0,67% se aplica sobre los 1.000+6,7 = 1.006,7 € y así sucesivamente el resto de meses.
Por lo tanto, si el interés correspondiente a un mes (0,67%) se aplica 12 veces sobre cantidades cada vez más grandes (porque incluyen el capital inicial y la suma de los intereses generados) , resultará que sobre 1000 euros se ha aplicado un interés superior al 8% , concretamente del 8,30 % .
Ese interés
“resultante" es una tasa efectiva o TAE y en caso de préstamos, los gastos que conlleve la operación también se deben incluir en la TAE, de modo que sea un referente lo mas objetivo para comparar diferentes operaciones crediticias
